Авариен Фонд – колко пари да имаме и къде да ги държим?

Научил съм нещо от живота и то е, че няма нищо сигурно! Добре е да сме подготвени за всякакви ситуации и както Мониш Пабрай казва, трябва да имаме едно дълго въже, за да можем да излезем и от най-дълбокия кладенец, ако се наложи.

Какво е авариен фонд?

Да имаш авариен фонд е едно от най-важните неща, които трябва да имаш и едно от най-отговорните неща, особено, ако си семеен. Тук си говорим за инвестиции, за акции, за ETF-и, смятаме за години напред, но истината е, че без авариен фонд, сметките ни могат да излязат много криви…

Защо ли? Ами защото като ни потрябват спешно пари и нямаме откъде другъде да вземем, ще бръкнем в кацата с меда, тоест ще бръкнем в инвестиционното си портфолио и ще продаваме, дори може и на загуба, за да усвоим някакви пари за спешни разходи.

И за да избегнем това, просто трябва да имаме един стабилен авариен фонд, който да ни даде финансовото спокойствие да инвестираме и финансовото спокойствие да си живеем живота според нашите разбирания.

Ако сега започвате да инвестирате и нямате авариен фонд, удачно е да изграждате нещата успоредно. Тоест, една част заделяте за аварийния фонд, а друга част си отиват за инвестиции. Като съберете фонда, пренасочвате изцяло вече към инвестиции. Ако не можете да го направите, наблегнете на акумулирането на аварийния си фонд на първо място.

Например, ако взимате 2000 лв заплата и можете да отделяте само 10% от дохода си за инвестиции, тоест 200 лв, може би ще искате да понатрупате авариен фонд за поне 1 месец и след това да започнете да мислите за инвестиции. Просто животът ви ще е по-спокоен по този начин.

И как да го натрупате по-бързо този авариен фонд с 2000 лв заплата и да ви остават пари и за инвестиции? Ами ако сега работите на едно място по 8 часа на ден и почивате 2 дни в седмицата, просто помислете да започнете още една работа, било то от вкъщи или някъде другъде, например да разнасяте пици през уикендите или нещо такова, и ще видите как бързо ще се натрупа този фонд. Повярвайте ми, заслужава си по-големите усилия. Просто животът става по-спокоен, когато човек има някой лев да удържи на непредвидени ситуации.

Цялата логика зад имането на авариен фонд е да сме подготвени за непредвидени ситуации. Както преди малко започнах, нищо не е сигурно на този свят и е добре да сме наясно с това и да имаме инструментите да удържим на малко по-тежки за нас и семейството ни времена.

Какъв да бъде размерът на аварийния фонд?

Размерът на аварийния фонд или дължината на въжето, което да ни извади от дълбокото, зависи от нашата възраст и семейното ни положение и естествено от размера на месечните разходи, които имаме. Затова е ключово да знаем точно колко пари ни трябват на месец, за да живеем нормално.

Макар да няма универсален размер на аварийния фонд, тъй като всеки знае себе си, все пак общоприето е за по-младите хора, които са в силите си, аварийният фонд да е по-кратък, например 3 месеца, това е като минимум.

Предполага се, че дори да останем без работа, отново бързо ще си намерим такава в този период от 3 месеца. А и не ни трябват толкова много пари, за да “преживяваме”.

Друг е въпросът, когато вече сме семейни, имаме например кредит за жилище, други кредити и като цяло разходите ни са доста големи на месечна база. Тогава, за спокойствието на нашето семейство, добре е да имаме поне едни 6 месеца авариен фонд, за да можем да покриваме всичко, което възниква като месечни разходи.

Лично аз се стремя да имам авариен фонд за минимум 1 година. Ако нямам пари за ежемесечните разходи на мен и семейството ми за следващата 1 година, аз няма да мога да спя спокойно. Не съм параноичен, просто обичам да съм подготвен за непредвидени ситуации.

Къде да държим парите от аварийния фонд?

Изграждането на авариен фонд противоречи на инвестиционната логика. Това е така, защото аварийният фонд означава да имаш натрупан кеш. Всички казват “Cash is trash”, имайки предвид, че парите в брой неинвестирани само и единствено се обезценяват и това е абсолютен факт.

Но понеже се подготвяме за евентуални “аварии”, точно така трябва да са парите ни от този фонд – в брой, ликвидни, достъпни в много кратко време, да можем да ги използваме веднага.

Много хора споделят, че държат аварийния си фонд или поне по-голямата част от него в някакви платформи, в ниско волатилни активи, в злато и т.н. И тъй като всички сме различни, имаме различен толеранс към риск, имаме различни разбирания за живота като цяло, споделям моето мнение, което изобщо не искам да твърдя, че е вярно и някой трябва да се съобразява с него. Просто аз така разсъждавам и съответно така действам.

За мен парите от аварийния фонд трябва да са в кеш, поне една значителна част. И като казвам кеш, имам предвид точно това – в брой. След това може да имаме разпределени средства в банкови сметки в 2 или 3 различни банки с поне по 2 карти към всяка сметка.

И след това вече евентуално, ако ни останат някакви пари можем просто да ги насочим към някакви активи, които обаче са супер ликвидни и можем да разполагаме с тях веднага. Златото не е такъв актив за мен. Неговата стойност може да падне и в турболентни времена, както беше по КОВИД, може да стане така че да няма къде да продадеш златото или пък ако има къде, ще ти “одерат кожата”, като ти го изкупят на много ниска цена.

Чувал съм коментари, че при война например, златото е най-добре, защото “бягаш” и то важи навсякъде, т.е. можеш да го продадеш навсякъде по света. И с това не съм съгласен, защото, ако приемем, че положението е такова, отново парите в брой ще са нещото, което ще свърши най-добра работа.

Минаваш граници, купуваш и плащаш веднага с пари в брой, докато ако разчиташ на златото, едва ли някой граничар ще те пусне да минеш като му дадеш една златна монета или едно кюлче злато. Той откъде ще знае дали е истинско, за колко върви в момента, къде ще го продава и т.н… докато парите в брой ще ги вземе веднага, нали? Това е просто един елементарен пример, за който се сещам.

Ако пък имаме парите инвестирани в индекси или нещо друго, например дивидентни компании или дори облигации, това пак не е аварийно. Ако ги смятате за ниско волатилни, да, такива може да са. Но тук имате отново един посредник между вас и парите ви. И това е брокерът или някой друг.

Помните ли как хората не можеха и може би все още не могат да си продадат руските акции, когато започна войната през 2022-ра година? Използвате ли брокер, той определя правилата, а не вие. Не е казано, че нещо ще се случи с активите ви, те си остават ваши, но ако ще може да ги “пипнете” чак след 3 месеца например, а на вас ви трябват сега пари, виждате как този тип авариен фонд се проваля.

И дори да не говорим за санкционирани държави, а съвсем нормални инвестиции, каквито повечето от вас правят. Ами може брокерът да ви изиска някакви документи при продажбата на активи, това ви забавя. Може банката да ви спре превода и да не може да получите парите си, всичко е възможно, абсолютно всичко.

А да не говорим, че може да си мислите, че имате 20 000 евро инвестирани в NASDAQ-100 и той пада с 50% и това означава, че имате 10 000 евро вече. Ето защо парата в брой е винаги най-доброто, което може да изберете за аварийния си фонд, поне по-голямата част от него.

И не се притеснявайте, че парите ви се обезценяват. Инжектирайте по някой друг лев отгоре винаги към аварийния си фонд, все пак да сте поне с инфлацията доколкото можете. И не го приемайте като загуба на стойност, това е положението. По-важно е да имате въже, отколкото да нямате, като се наложи да излизате от дълбокия кладенец. Но не да си мислите, че имате въже, а то реално да се окаже, че чакате някой друг да ви го подаде или тепърва да го изплете!

Ето и един хипотетичен сценарий на авариен фонд. Ако трябва да наредя по “ликвидност” и “безопасност” аварийния фонд при например 100 000 лв, ето нещо примерно:

1. 20 000 лв чист кеш вкъщи, в двора, в саксии, кой където му харесва 🙂
2. 15 000 лв в някоя банка с поне 2 карти към сметката
3. 15 000 лв в друга банка с 2 карти към сметката, може и Револют.
4. 50 000 лв в някакви бързо ликвидни инвестиции, които мога веднага да продам и до 1-2 дни да имам парите – може и в Револют както сега има някакво олихвяване там да са, но просто да няма шанса да струват по-малко.