Смърт на Инвеститора

FavoriteLoadingПрочети по-късно

В тази статия ще споделя с вас какво научих по въпроса за „съдбата“ на активите ни, ако евентуално нещо лошо се случи с нас или по-точно настъпи смърт. Доста от вас се свързват с мен и се интересуват от тази тема. Аз проучих въпроса, стигайки до 4 начина, които можем да изберем за „бъдещето“ на активите ни след като нас вече, по една или друга причина, ни няма.

В никакъв случай не искам този материал да е стряскащ или притеснителен. Но смятам, че е напълно нормално и отговорно решение да помислим за инвестициите си и след като нас вече ни няма, било то по ествествен начин или пък нещастен случай.

Животът е устроен така, че никой не знае какво ще се случи утре. Смъртта е част от него и не можем да прогнозираме кога тя ще настъпи. Затова е по-добре да сме готови и да помислим за близките си. По-отговорно е, по-морално е, а и все пак, ако просто имаме пари или активи, добре е да ги оставим на някого или за някоя добра кауза, а не например държавата, брокерът или банката да се разпореждат с тях и те да „изчезнат“ безследно из дебрите на корпоративните тунели.

Преди да преминем към начините за унаследяване на активите от акаунта ви, искам да уточня няколко важни момента.

Ако все още не сте прочели статията за Interactive Brokers, може да го направите на следния линк:

Interactive Brokers – Брокер номер 1

ВАЖНИ първи стъпки

  1. Проучването ми е как да действаме чрез брокера Interactive Brokers. И 3-те варианта, които ще спомена са актуални за този брокер. За всеки друг инвестиционен посредник може да важат и други правила и всеки сам трябва да проучи допълнително. Ще съм благодарен, ако споделите информация за други брокери. При всички положения, някои от вариантите могат да се приложат при по-голямата част от посредниците.
  2. Определете точно КОЙ искате да придобие активите и парите ви. Това може да са няколко човека.
  3. Когато изберете точно КОЙ ще наследи активите ви, направете нотариално заверено пълномощно за банковата сметка, която е свързана с брокера, т.е. тази, от която депозирате и теглите пари от акаунта си. По този начин ще е възможно да се изтеглят парите, които ви се полагат от продажбата на активите например.
  4. Направете така, че да предоставите пълна и ясна информация как се оперира с акаунта ви – как се продават активи и как се теглят пари. Това може да стане чрез кратък видео запис или упътване със скрийншотове например. Препоръчвам видео записа или показването на живо.
  5. Уверете се, че човекът или хората, които изберете, имат достъп до вашия имейл, логин детайли, пин кодове, както и достъп до смартфона ви, ако нещо се случи с вас. Пренесете паролите си и други детайли на няколко носителя и поне на един изцяло офлайн носител, т.е. лист хартия например.
  6. Ако брокерът бъде уведомен за смъртта на титуляра, имайте предвид, че активите подлежат на по-сериозно данъчно облагане след продажбата им или прехвърлянето им (US Estate Tax). Ако държите американски акции, закупени от американски борси, то има вероятност да ви бъде начислена тази такса в размер на 40%. За европейски акции и ETF-и, подобни такси не се дължат засега.

НАЧИН 1 – Оторизиран допълнителен акаунт/и към вашия личен акаунт

Този е начинът, който на мен лично ми се струва най-удачен и го препоръчвам. Затова и започвам с него и ще му обърна най-голямо внимание.

От Interactive Brokers ни дават възможност да добавяме до 5 човека към акаунта си и да определяме какво тези хора могат да правят с него, т.е. да им задаваме права как да оперират с акаунта ни – дали ще могат да купуват, дали ще могат да продават активи, дали ще могат да извършват други операции.

По принцип, тази функция е направена за хора, които искат да предоставят достъп до акаунта си на някой портфолио мениджър например, с който са сключили договор да управлява активите им. Ние обаче, като индивидуални инвеститори, можем да използваме тази опция и да добавим като допълнителен потребител някой от нашето семейство – съпруг, съпруга, брат, сестра.

В зависимост от достъпа, който предоставим на допълнителните потребители, в случай, че нещо фатално се случи с нас, те ще могат да влязат в акаунта ни, да продадат активите и да изтеглят парите ни, НО САМО към нашата банкова сметка. Ето защо е много важно тези допълнителни user-и да имат нотариално заверено пълномощно за теглене на средства от сметката ни, чрез която депозираме и теглим от Интерактив Брокерс.

Тъй като брокерът няма как да узнае, че ние сме мъртви или пък нещо много лошо се е случило с нас и нямаме възможност да оперираме с акаунта си, удостоверените от нас потребители ще могат да влязат и да направят нужното, за да придобият активите ни или парите ни. Аз разговарях със съпорта на Interactive Brokers и е потвърдено, че подобни действия не са незаконни, тъй като ние самите сме дали и подписали права на тези допълнителни акаунти.

Ако избраните от нас наследници на активите ни не искат да ги продават, а искат да ги задържат, то ще е необходимо да се задейства допълнителна процедура, която ще разгледаме в един от другите методи. Тя включва предоставяне на смъртен акт, както и удостоверение за унаследяване.

И така, нека преминем през стъпките, които трябва да направим, за да „дадем“ права на някой друг, избран от нас, да управлява акаунта ни в Interactive Brokers:

  1. Влезте в акаунта си. Най-удачно ще е да го направите през Client Portal-а, т.е. WEB платформата на IB, която е достъпна през браузъра на компютър. Може естествено да го направите и през телефон, но ще ви е по-трудно. Кликнете на иконката за акаунта ви в горния десен ъгъл:

2. Отваря ви се меню, от което трябва да изберете Manage Account:

3. На следващия екран, скролнете страницата до долу и вдясно ще видите менюто Users & Access Rights. Кликнете на назъбеното колелце, за да започнете процеса:

4. Следващата стъпка е да добавите нов потребител за вашия акаунт, т.е. да създадете такъв. За целта, натиснете на знака „+„:

5. Следва да започнете да въвеждате детайлите за новия потребител – потребителско име, парола, данни за контакт, адрес и т.н. Важно е всички данни да са напълно достоверни. На полето след паролата изберете NO, тъй като не създавате втори акаунт само, за да можете вие самите да влизате едновременно от 2 платформи, а искате някой друг да може да влиза и борави с акаунта ви.

6. На следващия екран започваме да определяме правата на новия user, който вкарваме. Тези са предварително избрани за вас, а вие може да направите допълнение, ако желаете. Но мисля, че тези, които са по default, т.е. предварително чекнати, са достатъчни за новия акаунт.

7. Следващата стъпка е да дадем Trading достъп до платформите:

8. Тук определяме Reporting статуса и правата, които задаваме. Тоест, избираме дали новият потребител ще може да изкарва Activity Statements и други репорти от акаунта ни.

9. В този раздел задаваме FUNDING правата, които предоставяме на новия user, т.е. какво да може да прави – да депозира, да тегли и т.н. Обръщам внимание, че тегленето може да се извършва само и единствено към вашата сметка, която е свързана с акаунта ви. Не може, да речем, да се посочи друга сметка и към нея да се направи превод. Ето затова е важно човекът, на който се доверявате също да има и нотариално заверено пълномощно за опериране с банковата ви сметка и най-вече да може да тегли от нея.

10. Тук задаваме дали новият акаунт ще може да задава и сменя Trading Permissions:

11. Тази стъпка е за менажиране на клиентски акаунти, така че пропуснете я, т.е. не чеквайте нищо, а направо кликнете на бутона CONTINUE.

12. Тук избираме първата опция, която гласи, че ние ще сме тези, които ще оперират акаунта, заедно с другите потребители, които сме регистрирали. Ако изберем втората опция, казваме на брокера, че ние няма да оперираме с акаунта си, а само другите потребители, които сме добавили ще го правят. Така че, избираме опция 1:

13. Проверете дали всички данни са правилни:

14. След като се убедите, че всичко е точно, submit-нете заявката за новия потребител и ще видите следното съобщение:

15. Сега следва да изчакате малко (няколко минути) и на камбанката в горния десен ъгъл ще видите, че имате notification-и (2 броя), които са pending и трябва да ги отворите и оторизирате:

16, Кликнете на VIEW и отворете Pending Item-ите един по един:

17. Прочетете първия Pending Item, който е за Power of Attorney и се подпишете с инициалите си, точно както са ви дадени за Signature:

18. Следва и вторият Pending Item, при който процедурата е същата:

Надявам се, че стъпките дотук са ясни и това, което остава да направим е да влезем вече с другите потребителско име и парола, които сме задали при регистрацията на новия потребител и да видим какво следва от тук нататък:

19. Логнете се с username и password на новосъздадения потребител. Най-вероятно ще изпрати имейл с код за потвърждение за логването. Имейлът ще бъде изпратен не към вашия имейл, а към този на новия user, който сте посочили. След като оторизирате влизането в акаунта, ето и какво би трябвало да ви излезе. Попълнете данните от полетата и продължете:

20. Тук следва да въведете информация като номер на документ за самоличност и ЕГН (Tax Identification number). На раздела MiFir National Client Identifiers изберете NO, ако нямате такъв удостоверител. Не съм сигурен и не съм пробвал дали ЕГН няма да свърши работа.

21. Ако всичко е изпълнено успешно, ето и екрана, който да очакваме:

22. Още една стъпка, която е свързана с Power of Attorney верификацията. Подпишете се точно с инициалите от Signature полето:

23. И ето какво трябва да видим, ако всичко е наред и User Application-а е приет за обработка:

24. След като приключите с този процес, логнете се с в оригиналния си акаунт и ще ви излязат две допълнителни известия – Proof of identity и Proof of address:

25. Минете през всяко едно от двете известия и прикачете нужните документи:

Това, което следва от тук нататък е да изчакате потвърждение, че процесът е завършен. Ако всичко е наред, след няколко дни новосъздаденият потребител ще може да се логва безпроблемно във вашия акаунт. Препоръката ми е да изпробвате дали и как работят всички функции като покупка, продажба на активи, депозит и дори теглене, просто, за да се убедите, че всичко е както трябва.

Това беше 1-вият начин как може да дадете достъп до вашия акаунт в Интерактив Брокерс на избран от вас човек или няколко човека. Процедурата не е от най-простите и бързи, но пък това донякъде е добре, че от брокера изискват всичко да се верифицира. По този начин, този нов потребител ще може наистина да управлява безпроблемно акаунта ви с правата, които сте му задали.

ВАЖНО: Знайте, че във всеки един момент ще имате възможност да изтриете допълнителните юзъри, прекратявайки всичките им права.

Процедурата по продаване и изтегляне на пари по този начин е за предпочитане и е по-лесн, отколкото, ако е необходимо да се минава през продес и да се изпращат смъртен акт, удостоверение за унаследяване и т.н. Избягва се и облагането с US Estate TAX, което в момента е в размер на 40%.

НАЧИН 2 – Споделете данните за акаунта си на доверен до вас човек

Ако искате да избегнете всички горни процедури, регистрации и ъплоудвания на документи, то вариантът е просто да предоставите вашите LOGIN данни на лицето, което искате да придобие всичко от акаунта ви в случай, че нещо се случи с вас.

По принцип този начин е най-лесен, но крие някои рискове. Проблем ще е, ако например използвате 2FA за влизане в акаунта си през смартфон. Човекът, който сте избрали да разполага с активите ви може да няма достъп до вашия телефон. Телефонът ви може да е изгубен, повреден или просто да сте „забравили“ да покажете как се използва 2FA.

Същото важи и ако сте избрали да използвате SMS верификация всеки път, когато се логвате в акаунта си. И при двете положения, трябва да сте дали пълен достъп до телефона си на довереното лице.

Ако изберете този вариант за унаследяване на акаунт, то имайте предвид, че всичко трябва да се случи бързо и ще трябва човекът, на който сте доверили данните си, да влезе в акаунта, да продаде всичко и да изтегли парите към вашата банкова сметка. За нея също трябва да е издадено нотариално заверено пълномощно, за да могат в крайна сметка да бъдат изтеглени всички пари.

Също, убедете се, че човекът, който сте избрали има и пълен достъп до вашия имейл, тъй като той е основна и ключова част от акаунта ви.

При този начин, няма да имате право да поискате прехвърляне на активите, ако не искате да ги продавате. Ако пожелаете да го направите, то ще трябва да минете през тежка процедура по предоставяне на данни за смърт, удостоверения за наследство и куп други неща, които ще спомена в една от следващите точки.

Този вариант е удачен при брокери, които нямат функциите, които предоставят Interactive Brokers по създаване на допълнителни user-и за вашия акаунт. Ще ви спести много главоболия, ако просто споделите всички свои данни с някой, който искате да наследи активите ви – да ги продаде и да изтегли парите.

Покажете на този, който смятате за свой наследник как нагледно се случват нещата и какво трябва да направи при нещастен случай с вас.

НАЧИН 3 – Joint Account

Макар да има няколко типа подобни акаунти, аз ще обърна внимание само на един от тях, тъй като ми се струва най-удачен. Това е видът joint account, при който 2-ма потребители имат еднакви права над активите, и двамата могат да извършват всички операции с акаунта, като при евентуална смърт на единия от инвеститорите, другия придобива всичко. Този акаунт се нарича: Joint Tenants with Rights of Survivorship.

Трябва да се има предвид обаче, че смъртта на единия account holder следва да се докаже официално. В случая няма да е необходимо удостоверение за наследство, но е възможно да бъдат начислени такси при придобиването на пълната част от активите.

Ето и другите типове Joint Accounts:

JOINT ACCOUNT TYPES

НАЧИН 4 – Само споделете къде държите активите си

Ако изберете този вариант, вашите наследници ще трябва да преминат през процес по унаследяване на активите ви. Важно е, разбира се, да сте им споделили в кои брокери имате активи, за да знаят те как да процедират – с кого да се свържат и как да задействат нещата.

Когато брокерът бъде уведомен, че account holder-ът е мъртъв, акаунтът ще бъде замразен до установяване на легално право на унаследяване. Ще трябва да се изпратят смъртен акт, както и удостоверение за наследство. Други документи също ще са необходими, но Интерактив Брокерс ще предоставят инструкции как да се действа.

БГ интродюсърът Karoll също предоставят малко информация на сайта си. Ако използвате тях, със сигурност трябва първо те да бъдат уведомени, а и може да помогнат нещата да се случат по-бързо:

При този случай, ако имате US акции, най-вероятно те ще подлежат на облагане с 40% данък, ако вашите наследници изберат да ги прехвърлят или продадат. Но тези детайли ще бъдат уточнени в самия процес. Ако акциите или ETF-ите са от европейски борси, то допълнителни такси не се дължат.

Със сигурност, този последен вариант е най-тежък, най-изморителен и най-неизгоден. Може да отнеме много месеци докато се установят всички небходими данни за наследниците и докато от брокера задействат процедура по прехвърляне на средства. А знаем, че в такива ситуации, обикновено пари трябват в най-кратки срокове. Ето защо препоръчвам НАЧИН 1 и НАЧИН 2.

Това в никакъв случай не е финансов или данъчен съвет. Споделям какво аз съм избрал като най-удачен вариант според мен.

Това беше малко „мрачна“ инвеститорска статия, но в крайна сметка, мисля, че ще е полезна на абсолютно всеки. Нека не забравяме все пак, че сме тук за малко и не се знае колко обаче „малко“ е всъщност това малко :). Наслаждавайте се на живота, живейте го така както вие искате и бъдедете вдъхновение за самите себе си! И между другото, просто помислете малко по-отговорно къде ще отидат всички тези големи суми пари, когато вас вече ви няма 🙂

Успех приятели и нека времето и сложната лихва ви направят много богати!

Ако статията ви хареса, споделете я в социалните мрежи и с хора, които си задават същите или подобни въпроси. Благодаря ви предварително!

Ако сметнете, че имате нужда от инвестиционен съвет, може да хвърлите по едно око на услугите, които предлагам на сайта:

КОНСУЛТАЦИИ И ИЗГРАЖДАНЕ НА ПОРТФОЛИО ЗА ДЪЛГОСРОЧНО ИНВЕСТИРАНЕ

Ако искате да ви покажа как Аз инвестирам на фондовата борса, какви са всички стъпки, които следвам при избор на акции и ETF-и, както и редица други практики, методи и способи за успешно управление на дългосрочно портфолио, то хвърлете едно око на индивидуалните обучения в реално време, които предлагам:

ОБУЧЕНИЯ

Отбийте се и на YOUTUBE канала ми, където също е много интересно 🙂

YOUTUBE CHANNEL Angelov Dimitar

Последвайте ме и в социалните мрежи: FACEBOOK и INSTAGRAM

Ако искате да получавате безплатния седмичен бюлетин на сайта, в който споделям доста неща свързани с инвестициите, абонирайте се за него – Абонирай се

Имате възможност и да получавате известия на вашите устройства всеки път, когато пусна ново съдържание на сайта. За целта използвайте камбанката в долния десен ъгъл и се запишете за известия.

Благодаря ви, че изчетохте всичко, надявам се е било полезно за вас.

Успех и до скоро!

Споделяне

13 мнения за “Смърт на Инвеститора”

  1. И тук да те похваля, Димитър! Поздравления!

    За себе си избрах вариант №1!

    Изникнаха ми, обаче, няколко разнородни въпроса…

    Аз съм титуляра. Какво се случва, ако:
    1. Приживе аз искам да сменя банката си.
    2. Изгубвам си/открадват ми телефона и не мога да влизам в уеб версията.
    3. Какво се случва, ако email, username и password на новосъздадения потребител са хакнати, изгубени, забравени?
    Възможни е въпросите ми изобщо да не са за тази тема, но ще се радвам да отговориш.

    Безкрайни благодарности!

    Отговор
    • Здравей,

      1. Сменяш я и просто започваш да депозираш и теглиш към новата сметка.
      2. При изгубен или откраднат телефон, от мобилния оператор биха предоставили отново сим карта със същия номер, който може да се използва и за повторна верификация на акаунта. Имейл адресът също е валиден, така че проблем няма.
      3. Ако има съмнения за хакнат акаунт, то просто го изтрий и създай нов или промени LOGIN данните. Ако пък са загубени или забравени, това е бих казал безотговорно от страна на бъдещите наследници :). Ако все пак се случи, ще трябва да се мине по стандартната процедура с изпращане на смъртен акт, удостоверение за наследници и т.н…

      Отговор
  2. Здравей,

    Интересна тема, благодаря!
    И аз имам въпрос – дори и с нотариално заверено пълномощно дали е законно да се разпореждаме (теглене или пренасочване) със средства на починал човек?

    Отговор
    • Здравей,

      Ако пълномощното е изработено и подписано именно с тази цел, да, не виждам законова пречка. Средствата могат да бъдат изтеглени само към сметка на титуляра, не могат да бъдат пренасочвани другъде.

      Отговор
  3. Здравейте!Благодаря за труда,който сте положили за статията.Сигурен ли сте,че логването на втория потребител ще стане само с потребителско име и последване на връзката изпратена на неговата електронна поща?Дали няма да е нужна 2FA също?Благодаря за отговора предварително.

    Отговор
      • Благодаря.Всъщност ако не се изисква 2FA за моя случай е по-добре.А Вие самият изпълнихте ли стъпките с цел да проверите?Бихте ли сложили линк към източник относно данък наследство?Сигурен ли сте,че нежители на САЩ се облагат?Аз писах на Карол,отговориха единствено че само американците имат възможност да наследят инструментите.Относно български граждани нищо не ми отговориха,май от тях няма особена полза.

        Отговор
        • Да, минал съм през стъпките. Логването в акаунта е без 2FA и може да се оперира според правата, които са дадени на 2-рия акаунт. Също, доколкото съм чел, няма значение дали си жител на САЩ или не, както няма значение и кой брокер използваш. Имаш ли инвестирани пари в американски активи, от американски борси, то най-вероятно ще бъде приложен Estate Tax върху тези активи. За Европа това не се отнася.

          Отговор
  4. Благодаря за отговора.А какво имате предвид американски активи от американски борси?Например канадска компания,но закупена през nyse за американски актив ли ще се счита?Или пък adr на европейска компания, пак купена на nyse?Аз поразгледах данъка в irs,доколко разбрах за неграждани и нежители на САЩ този данък се налага над 60000 $.Извинявам се за безпокойството.Всичко добро.

    Отговор
    • Не съм сигурен за ADR и други компании дали попадат под този Estate Tax Law. Аз също съм попадал на цифрата $60 000, но при Байдън доста закони бяха променени, касаещи сток маркета и инвестициите като цяло и тяхното облагане. Така че, най-добре е да се пита някой данъчен консултант конкретно или някой, който е преминал през подобна процедура или пък просто е по-запознат с американските закони за еропейските инвеститори. Може като за начало да попитате самите Интерактив Брокерс. Със сигурност ще дадат някакво обяснение.

      Отговор
  5. Здравейте,
    Два въпроса възникнаха, следвайки първия метод и четейки Power of Attorney и Proof of Trader Authority. Попаднах на следния текст:
    This Limited Power of Attorney does not authorize Agent to deposit funds and assets to the Customer’s account(s); or to redeem or withdraw funds or assets from the Customer’s account; or to initiate transfers (including inter-broker transfers), rollovers, Roth IRA conversions, IRA recharacterizations or other transfers of assets between and among Customer accounts.
    Тази невъзможност да се теглят средства не обезсмисля ли цялото упражнение? Или според вас тегленето е невъзможно само към сметка различна от тази на титуляра. Сигурно ли е, че ако е оригиналната сметка на титуляра, няма да има проблем?
    И второто нещо, което възникна като въпрос е заради следния текст:
    Agent agrees to notify Interactive Brokers immediately, in writing, if Customer dies or becomes incapacitated such that this Limited Power of Attorney would be rendered void.
    Тоест ако титулярът почине, правомощията отпадат. В такъв случай всичко пак се обезсмисля.

    Отговор
    • Не съм сигурен, че Agent се отнася за индивидуалните акаунти, незнам точно кои правила четете. Ако може да пуснете линк към материала, който четете. Иначе да, към същата сметка, която е на титуляра няма проблем да се тегли и затова отбелязвам и колко е важно човекът, на който ще поверите средствата си просто да има нотариално заверено пълномощно за банковата ви сметка.

      Относно уведомяване на брокера за смърт, всеки сам си преценява и при този случай трябва да предоставите завещание и удостоверение за наследници, в което ясно се указва кой ще наследи активите ви. Това обаче може да има данъчни последствия, особено за американските акции.

      В крайна сметка, всеки решава как да процедира. Както се вижда, има вратички, през които се избягват доста тежки процедури. Всеки решава дали да ги използва или не.

      Отговор
      • Привет,
        Текстовете са от Pending items, които излизат като нотификации за оторизиране при използване на първия метод.

        Отговор

Вашият коментар