Добър Кредит и Лош Кредит

Уорън Бъфет веднъж е казал – „Ако купуваш неща, които не ти трябват, скоро ще се наложи да продаваш неща, които ти трябват.“

На Английски език звучи така: “If you buy things you do not need, soon you will have to sell things you need.”

В съвременният свят, в развитите страни, хората, които нямат кредити са малко. Дори и в момента да нямате заем, най-вероятно някога сте имали или тепърва смятате да теглите. Всеки е наясно какво представлява кредита – това е дълг.

Много малка част от населението обаче осъзнава, че има основно 2 типа кредити – добри и лоши. Тоест има два вида задлъжняване – добро и лошо.

Най-общо казано, добрият заем е този, който ни помага да подобрим финансовото си състояние и дори ни прави по-заможни, а лошият заем е този, който „изсмуква“ всеки месец от приходите ни, например от заплата, и не ни носи никакво финансово подобрение.

Основно, по-голямата част от хората смятат, че кредита е бреме и тежи на бюджета им. Да, това е така, ако имаш кредит за автомобил, кредит за ново обзавеждане, кредит за екскурзия и какво ли още не. По друг начин стоят нещата обаче, ако изтегленият от вас кредит ви послужи като финансов лост за развитие на бизнеса ви или пък за инвестиция.

Добър Кредит

Добрият кредит е такъв, с чиято помощ получаваме допълнителни доходи. Това става, ако го използваме за придобиване на активи. Те ще ни носят доходи, от тях ще плащаме разходите по кредита и останалата част е за нас. Такива са например кредити за бизнес или за инвестиция в недвижими имоти.

Лош Кредит

Лошите кредити са тези, които използваме за придобиване на пасиви – апартамент или къща с ипотека, автомобил, нов телефон, скъпа ваканция и т.н.

Сами се досещате, че колкото повече лоши кредити имаме, толкова по-бедни ще ни държат те. Това е така, защото повечето хора работят за фиксирана заплата. Когато получат заплатата си, те трябва да платят месечните вноски за тези кредити и тогава да разполагат с остатъка от парите си. Често всеки месец е „на ръба“, понеже възникват и допълнителни разходи, а заплатата е все същата.

Друг е въпросът, че и цените на стоките и услугите вървят нагоре постоянно, а заплатите не мърдат със същите темпове. Това още повече утежнява положението, защото пък кредита е с фиксирана вноска и банката не я интересува какво е вашето положение за конкретният месец, тя просто си иска парите.

Лошото е, че хората, подвластни на емоциите си, често не си правят сметката колко пари теглят и колко време ще ги връщат. Повечето кредити, които ежедневно се вливат в пазара са именно за пасиви като автомобили, телевизори, хладилници, мебели, екскурзии и какво ли още не.

Света, в който живеем ни подтиква да купим това, което фактически не можем да си позволим. И чрез заемите това е възможно – да имаш нещо, което не можеш да си позволиш. Това е лошият дълг. И този дълг ни държи бедни.

Причината е, че в кредитите виждаме възможност да направим нещо, на което реално не сме способни. Да притежаваме неща, които не са по джоба ни. Да бъдем като някой друг, който има повече от нас. Но това си има цена и доста често за много хора тази цена е прекалено висока.

„Too many people spend money they haven’t earned, to buy things they don’t want, to impress people that they don’t like“ – Will Rogers

Или на български:

Прекалено много хора харчат пари, които не са спечелили, за да си купуват неща, които не искат, за да впечатлят хора, които не харесват.

Това е голяма истина. Кредитите дават възможност да харчиш пари, които не притежаваш. Не трябва да си ги заработил, просто трябва да ги поискаш от някоя банка. И повечето хора ще похарчат тези пари именно за неща, които по принцип не им трябват, за да впечатлят някого, когото дори може и да не познават, просто, защото има някакъв фалшив утвърден стереотип за нещо – например да си със скъп телефон. Това може да „впечатли“ най-често някого със същите разбирания. Има безброй примери, един от които е да качваш снимки от някой екзотичен остров и след това едва да събереш пари за наема си следващият месец. Или пък да си закупиш някакъв автомобил и да нямаш средства да го зареждаш с гориво или поддържаш и затова да го „въртиш“ само из квартала.

Но така работи системата и консуматорското чувство у хората надделява, взима превес над разума и в банките виждаме възможност да закупим този така желан пасив, без много да мислим за последствията.

От другата страна стоят добрите кредити. Те коренно се различават от лошите такива. Целта на един добър кредит е чрез него да изкараме повече пари – да придобием някакъв актив, да развием бизнеса си, да подобрим финансовото си състояние. Разликата е от земята до небето, нали.

Въпрос на съзнание – богато и бедно „мислене“

Има хора за единият тип заеми, има и за другият. Винаги ще е така, просто въпрос на ментална настройка, на разбирания.

Ако на някой човек с „бедно“ мислене (прочетете тази статия) кажем, че кредита може да се използва за бизнес или някакъв вид инвестиция, той ще отхвърли и няма дори да се опита да разбере този вариант. Ще каже нещо от сорта на „Рисковано е, кой ти казва, че ще се получи“ или „Това е за големите риби, тези неща не стават така, трябват връзки…“. Оправдания и извинения може да има много, но те са далеч от истината.

Хората с „богата“ ментална настройка знаят, че кредитите са много голям инструмент, чрез който може да постигнеш това, което искаш, дори без тях е почти невъзможно.

Кредита като дълг, прави този, който може да го използва богат, а този, който не може, но все пак го използва, беден.

Богатите хора не са глупаци и късметлии. Те карат хубави коли, живеят в луксозни къщи, почиват на най-хубавите места по света. Бедните искат да приличат на тях. И се опиват да го правят – теглят кредити и си купуват подобни вещи, водят живот близък до този на някой по-заможен от тях. Но те не осъзнават, че така обедняват повече. Най-бързият начин да обеднееш е като се правиш на богат.

Разликата между богатите и бедните е, че богатите най-често не чакат да изработят пари, за да платят за луксозният си живот. Те са накарали парите да работят за тях и им носят доходи, които плащат за техните пасиви като кола, къща, екскурзия.

Но това отнема време и не става лесно. Повечето хора искат да притежават нещо ТУК и СЕГА. И това тяхно желание замъглява съзнанието им, те не взимат рационални решения.

Хората с бедно мислене работят, взимат заплата и тя изтича в разходи и кредити (лоши кредити).

И сега да поговорим какъв е тогава начина да имаме хубава кола, хубава къща, и да си позволяваме все повече пасиви без това да вреди на финансовото ни състояние.

Ами начина е отново с кредити, но с добри такива.

Инвестирайте парите си в активи, които да плащат за пасивите ви

Най-умният за мен начин, който аз следвам, е да инвестирам в активи, които да плащат за моите пасиви. Това действа безотказно. И ви прави по-богати.

Както казва Робърт Кийосаки – „Когато поискам някакъв пасив (автомобил, къща, мотор, лодка), първо мисля как да придобия актив, който ще генерира пари, които да плащат за този пасив.“

Звучи просто и наистина е така.

Ако да речем искам да закупя нов автомобил, дори и да имам парите в кеш, аз няма да го направя. Вместо това ще ги инвестирам в нещо, което ще ми носи пасивен доход всеки месец, а автомобила ще взема на изплащане. Пасивният доход, който получавам, ще изплаща автомобила. И така, дори и да работя на заплата, аз няма да заделям от нея за този мой разход.

И сега най-хубавото – дори не ми трябват пари за придобиването на желаният от мен автомобил. Как така не ми трябват ? Ами ще взема заем от банката и ще инвестирам парите в активи. Всеки месец, с доходите от тези активи, ще покривам вноската по заема, който съм изтеглил и с останалата сума ще погасявам вноската по кредита си за нов автомобил. Звучи добре нали.

Това е добрият кредит. Това е силата му. Всъщност той е само инструмент, силата сте вие с вашите способности да управлявате инструментите около вас.

Но имайте предвид, че за да действате по този начин, трябва да знаете какво правите. С други думи, отделете време и се научете как да бъдете умни, интелигентни инвеститори, които могат да си позволят да притежават всичко, което пожелаят по описаният начин.

Първо инвестираме в себе си, изграждаме си план и го следваме. Само така можем да постигнем нещо.

Да се върнем отново на примера с новият автомобил. Вие може дори да не се нуждаете от заем, ако имате заделени пари. Но ако похарчите тези пари за първоначална вноска на кола, вие пак ще трябва да плащате от заплатата си всеки месец.

Вместо това, аз бих препоръчал да инвестирате сумата, която имате отново в актив (както бихте го направили и с кредит), а не да я похабите за автомобила. Защото инвестираните пари, както стана ясно, ще изплащат автомобила ни за период, да речем, от 5 години. След като мине това време, инвестицията ви ще продължава да ви носи доходи.

Може да продадете колата и да купите нова, пак ще се изплаща от същият този пасивен доход, който сте си осигурили. А парите от продаденият пасив ще инвестирате в нещо друго. Така ще може да си позволите дори по-скъпо возило.

Какво става, когато се нагърбим 5 години да изплащаме едно превозно средство с парите от заплатата ни

Кредит за автомобил

5 години всеки месец, да кажем 500 лв или 1000 лв отиват само за вноската на колата, това са 60 месеца, доста дълъг период. Тези пари изтичат и накрая завършвате с една амортизирана кола, чиято стойност е паднала няколко пъти и всъщност дори да я продадете ще сте на голяма загуба.

Това е лошият кредит. Затова някои хора проклинат банкерите и банките и се чувстват застрашени само докато чуят думата кредит. Но банките не са виновни, нито пък служителите в тях. Вие сте виновни, защото не сте преценили добре условията, които са ви предложили, не сте преценили възможностите си. Никой няма да ви даде пари насила. А и какво очаквате – искате да имате нещо, което не може да си позволите.

Така че съветът ми е – използвайте добри кредити, а не лоши. Лошите кредити ще ви заробят и то за години напред. Направете така, че да не плащате от личните си средства за вашите пасиви, измислете начин те сами да се изплащат.

Примерите за това са много. Инвестирайте в недвижим имот, отдавайте го под наем, с парите от наема изплащайте автомобила си. Или пък направете уебсайт, който предлага някаква абонаментна услуга, вариантите са наистина страшно много. Всеки трябва да избере най-подходящият за него.

В днешно време нямаме ограничение какво да правим, с какво да се занимаваме, всичко е около нас, имаме цялата необходима информация за абсолютно всичко на един клик разстояние. Просто трябва да положим усилие да я потърсим. Когато я намерим, трябва да отделим време, за да я изучим. И естествено след това идва момента, в който да си направим план и да действаме.

Не се страхувайте от кредитите. Страхуват се само тези, които не знаят как да ги използват в своя полза.

Споделяне

Вашият коментар